Comprar um carro é uma decisão que envolve planeamento financeiro e, muitas vezes, a necessidade de recorrer a crédito automóvel.
Escolher o crédito que oferece as melhores condições pode não só permitir-lhe a compra de uma viatura, como impactar de forma significativa o orçamento familiar, pois as condições de crédito variam bastante.
Neste artigo, descubra quais os diferentes tipos de financiamento e como é que funciona o crédito automóvel para escolher a melhor opção.
Que Tipos de Financiamento Existem para Comprar Automóvel?
Nem sempre a compra de um carro é a opção mais vantajosa. Por isso, existem diversas opções de financiamento automóvel:
1. Aluguer de Longa Duração (ALD)
Esta modalidade de financiamento consiste na cedência de um veículo por parte da empresa ou entidade proprietária (locadora) ao seu cliente (locatário), para utilização temporária de um automóvel. Em troca, há o pagamento de uma renda fixa mensal.
Por norma, esta opção é utilizada por quem deseja conduzir um carro novo, mas que não tem possibilidade de dar uma entrada. No final do contrato, existe o ajuste do valor que falta pagar, permitindo ao cliente finalizar a compra do veículo.
De um modo geral, as taxas de juro do ALD são mais baixas face às que são praticadas no crédito automóvel e não é necessário dar uma entrada inicial. No entanto, todos os encargos com a manutenção e contratação de seguro de danos próprios são responsabilidade do condutor.
2. Leasing
Embora o leasing seja muito semelhante ao aluguer de longa duração, a grande diferença está na propriedade do veículo no final do contrato.
Enquanto o ALD obriga o cliente a comprar o automóvel no final do contrato, no leasing isso é opcional.
Uma vez mais, todos os custos de manutenção do veículo e a contratação de seguro de danos próprios é responsabilidade do locatário.
3. Renting
Apesar de ser uma modalidade de aluguer operacional de viaturas, o renting pode funcionar como uma opção de financiamento automóvel.
O renting pressupõe que o condutor não seja o dono efetivo da viatura, tal como acontece com o ALD e o leasing. O condutor apenas tem o direito de utilizar o veículo durante um prazo acordado em troca de um pagamento mensal.
Ao contrário do ALD e do leasing, no renting é preciso ter atenção à estimativa de quilómetros médios percorridos e respeitá-la. Além disso, é possível contratar um pacote de serviços extra para cobrir os custos de manutenção do veículo e do seguro de danos próprios.
4. Crédito Automóvel
Por último, a forma mais comum de financiamento automóvel é o crédito.
Ao contrário das restantes opções, no crédito automóvel o carro é comprado em nome do cliente, mediante o pagamento de prestações mensais.
Cada instituição financeira, como o Santander, Millennium, Montepio, Novo Banco ou Cofidis, oferece diferentes condições, pelo que é fundamental comparar as opções antes de tomar uma decisão.
O que é um Crédito Automóvel?
O crédito automóvel é uma modalidade de financiamento em que a instituição financeira concede um empréstimo destinado exclusivamente à compra de um automóvel.
Este tipo de crédito é, por norma, com reserva de propriedade. Por outras palavras, o veículo pode servir de garantia para o banco ou instituição que concede o crédito até que o empréstimo seja completamente pago.
Como Funciona o Crédito Automóvel?
Por norma, o cliente apresenta os documentos necessários para contratar o crédito, que incluem comprovativos de rendimento, identidade e, algumas vezes, uma entrada inicial.
Após a análise da capacidade financeira do cliente, a instituição de crédito aprova o financiamento e, em muitos casos, o veículo fica associado ao contrato como garantia.
As prestações do crédito automóvel são pagas mensalmente, num período que pode variar, com prazos que vão desde 12 meses até 120 meses.
Utilizar um simulador de crédito automóvel antes de fazer uma contratação pode ser extremamente útil para calcular o valor das prestações e determinar o prazo ideal de pagamento.
Posso Comprar um Carro Usado com Crédito Automóvel?
Sim, é possível comprar um carro usado com um crédito automóvel.
Embora as taxas de juro sejam, por norma, mais altas do que para carros novos, muitos bancos e instituições financeiras oferecem condições competitivas para o financiamento de veículos usados.
Para conseguir encontrar as melhores condições para este tipo de financiamento, o melhor é usar um simulador de crédito automóvel.
Existe Diferença entre Crédito Automóvel para Carro Novo ou Usado?
Por norma, o crédito para carros novos apresenta taxas de juro mais baixas e melhores condições, pois o risco para as instituições financeiras é menor. No entanto, isto depende de cada instituição financeira.
O que é a TAN e a TAEG no Crédito Automóvel?
A TAN (Taxa Anual Nominal) refere-se à taxa de juro aplicada ao valor do empréstimo e é um dos principais fatores a considerar ao escolher um financiamento automóvel.
A TAEG (Taxa Anual Efetiva Global), por sua vez, engloba não só os juros, como também todas as comissões e custos associados ao crédito.
Quais são os Principais Fatores a Considerar ao Escolher um Crédito Automóvel?
Ao escolher um crédito automóvel, é importante considerar os seguintes fatores:
1. Taxa de Juro
A taxa de juro, ou TAN (Taxa Anual Nominal), é um dos fatores mais importantes.
De forma resumida, taxas mais baixas significam que pagará menos pelo empréstimo ao longo do tempo.
2. TAEG
A TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) inclui não só os juros, mas também outros encargos associados ao crédito, como comissões.
3. Prazos de Pagamento
O prazo do crédito tem um impacto direto no valor das prestações.
Por exemplo, um crédito automóvel de 120 meses, oferece prestações mais baixas, mas aumenta o custo total do crédito devido ao maior tempo de pagamento.
4. Montante Financiado
Determinar o montante necessário para financiar a compra é outro ponto importante.
Se optar por financiar um valor mais baixo, talvez não precise de um prazo tão alargado, reduzindo assim o montante pago em juros.
Qual é a Taxa de Juro Máxima num Crédito Automóvel?
As taxas de juro variam entre as diferentes instituições financeiras.
Segundo o Banco de Portugal, as taxas máximas aplicáveis diferem de acordo com o tipo de financiamento e tipo de veículo, isto é, se são novos ou usados.
De acordo com a Instrução n.º 13/2024 do Banco de Portugal, para o 4.º trimestre de 2024 estão previstas as seguintes taxas máximas de juro:
| Tipo de Financiamento Automóvel | TAEG Máxima (4º trimestre de 2024) |
| Locação Financeira ou ALD (veículos novos) | 6,8% |
| Locação Financeira ou ALD (veículos usados) | 7,8% |
| Com reserva de propriedades e outros (veículos novos) | 11,4% |
| Com reserva de propriedades e outros (veículos usados) | 14,5% |
Preciso de uma Entrada Inicial para Obter um Crédito Automóvel?
Algumas instituições bancárias não exigem entrada inicial e oferecem financiamento a 100%, contudo, deve avaliar a melhor proposta para a sua situação.
Qual é o Prazo Máximo para Pagar um Crédito Automóvel?
O prazo máximo de um financiamento automóvel pode variar entre 60 e 120 meses, dependendo da instituição financeira e do tipo de veículo.
Um prazo mais longo permite prestações mais baixas, mas implica o pagamento de mais juros ao longo do tempo.
Quais são as Vantagens de Fazer um Crédito Automóvel?
Optar por um crédito automóvel apresenta várias vantagens, como a possibilidade de adquirir um carro com 100% de financiamento. Além disso, apresenta melhores condições quando comparado com um crédito pessoal. Por outro lado, o crédito permite que o cliente mantenha a propriedade do veículo, ao contrário do leasing.
Outro ponto positivo é a flexibilidade nos prazos de pagamento, que podem ser ajustados conforme a capacidade financeira do cliente.
Qual é a Melhor Opção: Crédito Automóvel ou Leasing?
A escolha depende das preferências pessoais e das circunstâncias financeiras.
O crédito automóvel é mais indicado para quem deseja adquirir a propriedade total do veículo desde o início, enquanto o leasing pode ser uma opção mais flexível, sobretudo para empresas ou para quem pretende trocar de carro com frequência.
O que Acontece se Não Conseguir Pagar as Prestações do Crédito Automóvel?
Se um cliente não conseguir pagar as prestações do financiamento automóvel, pode sofrer penalizações financeiras e até apreensão do veículo.
No caso dos contratos com reserva de propriedade, se deixar de pagar as prestações do seu crédito, a titularidade do Documento Único Automóvel (DUA) passará para a instituição financeira.
Se estiver em risco de incumprimento do seu crédito, informe de imediato a entidade financeira, para que possa negociar ou rever as condições do empréstimo.
Como Conseguir um Crédito Automóvel?
O processo de pedido de financiamento automóvel é muito simples e, na maioria dos casos, pode ser feito online. Regra geral, basta apresentar os documentos necessários para crédito automóvel, que incluem:
- Identificação Pessoal (Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade + Cartão de contribuinte);
- Fatura pró-forma da venda do veículo;
- Comprovativo de rendimentos (última declaração de IRS e/ou recibos de vencimentos).
Como Amortizar o Crédito Automóvel?
A amortização de um crédito automóvel pode ser feita a qualquer momento, dependendo das condições do contrato.
Amortizar o crédito significa pagar uma parte ou o total da dívida antes do prazo final, o que pode resultar numa poupança considerável nos juros.
Antes de amortizar o crédito, é importante verificar quais as condições da amortização junto da instituição financeira, pois algumas podem aplicar uma comissão de amortização antecipada.
Qual o Melhor Crédito Automóvel Atualmente?
Encontrar o melhor crédito automóvel depende de vários fatores, incluindo a taxa de juro, o prazo de pagamento e as condições oferecidas pela instituição financeira.
Para poder comparar as diferentes propostas, o melhor é utilizar um simulador de crédito automóvel, como os que disponibilizam as instituições como a DECO.
Ao recorrer a estas ferramentas, é possível obter uma visão clara das prestações mensais que terá de pagar, considerando diferentes prazos e montantes.
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